陕西省典当行业协会
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  • 金融服务民营经济路上的“三问”
  • 2019-11-19

  • 2019年11月19日 10:43 | 来源:人民政协网 分享到: C20191119001-zx5 金融服务民营小微企业,应为,也要会为。在人民政协报记者跟随全国政协经济委员会调研组围绕“加强和改进民营企业金融服务”的专题调研中,地方政府、企业和金融机构从各自角度出发反映了一些问题,有些问题受到调研组成员的高度关注。 NO1: 民营企业为啥评不上信用高资质? 背景:2019年10月28日,全国政协经济委员会调研组在古都西安对金融机构服务民营企业情况展开调研走访。在与西安市相关部门负责人座谈时,一个情况被反映上来了——— ballbet贝博app下载里的同志:小微企业首次贷款推进起来都比较困难。自身也有问题,比如素质有待提高,信息不对称,人才短缺等。 西安市银行业的同志:很多民营企业信用评级上不去,也是银行不愿发放贷款的一个原因。 刘世锦(调研组组长,全国政协经济委员会副主任,中国发展研究基金会副理事长):民营企业为什么评不上高的信用级别? 群答:去年在省里开会时大家提到,要把一视同仁真正落下去。但在基层的确存在政策落不下去的情况。 胡德兆(调研组成员,全国政协委员,广州白云电器股份有限公司董事长):我也遇到这个问题,我们的企业各项指标都很好,但评级也只是2A,也没有解释。 钱颖一(调研组成员,全国政协委员,全国工商联副主席,清华大学经济管理学院教授):评级公司评不上去,有没有啥具体原因? 群答:信用体系不完备是一个原因。另外,金融机构怕担责是个突出问题。认为国企出了问题有背书,但民企出了坏账,干部怕说不清。“清”好办,“亲”难办,还应该继续和民营企业广泛地、公平地联系。再说很多民营企业是家族企业,存在治理结构不科学的问题。另外,我们感觉增信担保措施还得加强,不然民企在债券市场发的债,投资人都视而不见了。 周延礼(调研组成员,全国政协委员,原中国保监会副主席):评级公司都是民营的,民营评级公司还歧视民营企业? 肖钢(调研组成员,全国政协委员,中国证监会原主席):民营企业债券违约率较高,是评级上不去的重要原因。有些国有企业有政府信用,一旦遇到困难,政府也会出手相救,债权人没有损失。所以从这个逻辑上说,要提高民营企业信用评级,需要改革国企,减少政府信用背书。 NO2: 民企坏账率高,贷款就应该贵? 背景:有同志反映,原来地方经济主要依赖煤炭资源,现在结构调整,也正是用上民营企业的时候。地方上甚至希望以一部分民企作为培育试点,进军科创板,但很多企业身上的“伤疤”,让政府不敢马上就帮它。 “伤疤”是什么?除了财务数据不齐备、人员素质参差不齐外,在金融机构那里有不良记录的也不少。一个拧巴的局面是,为了防止民企坏账率高,银行贷款就必须得贵点——— 刘世锦:民企坏账率高,贷款就应该贵?这个观点应该很好地研究。从全国经济情况看,经济比较活跃的地方,民营经济比重都比较高,国企块头更大。显然这两者不对立。相反,民企发展不好的地方,国企的情况也不是很好,比如东北地区。 民企融资难融资贵确实是一个国际性难题,但这件事在我国,也存在结构性的问题。比如在实际运作中,仍然有很多人认为给国企贷款是安全的,在政治上是能说得清楚的,认为国企贷款出问题了有人兜底,民企没有。而从市场情况看,我们面临新一轮市场出清,也就是说一批企业是要出局的,现在的情况是优不胜,劣不汰,这说明国家对国企和非国企的信用支撑,从政策面看是平等的,但到了特定环境中,在落实时变形了,大家认为有些事是潜规则,但潜规则背后,有另外一些规矩在运行。曾有一个民营银行分行行长跟我说:“我贷款就是看国企民企,有没有政府背书”,但我认为,很多事情是可以改变了。 金融在经济发展中要抓经营机会,也要锁定风险,关键要解决信息不对称的问题。金融的专业化水平,现在看来,并没有上去。比如每个银行都有普惠金融服务部,利率不能高,还要服务中小微企业,但中小微企业的贷款风险本来就高。这些机构的设立是否能解决融资难融资贵的问题,还有待观察。 企业都是由小变大的,一开始可能素质较低,坏账较高。但坏账必须分析,哪些坏账是必然性的,哪些不是。 下一步金融体系的改革和发展,我认为一是专业化,二是数字化,三是市场化。 所谓专业化,这么多年,中国金融机构的发展到底怎样?我想,主要看专业化水平。发达国家的融资工具分工很细,不同的企业诉求能够得到不同的满足。中小企业坏账较高,但浙江台州民营银行利用本地化的信息优势,对企业贷款进行鉴别;安徽农商行也是利用土生土长的信贷员去搞信贷,这些银行的坏账水平是比较低的。 所谓数字化,蚂蚁金服利用线上信用来做信贷,做得也不错。当然,我们更多人面临的是数据不公开的问题,我认为,还是要向民营征信公司开放市场。 首先要解决好专业化、数字化的问题,市场化改革才能有效推进。市场化的重点是进一步开放金融市场,对外资开放,也要对内资特别是民营资本开放,要给能干的企业、能干的人,提供一些机会。目前银行数量已经不少了,但基本上是政府主导,包括地方银行和信用社,大部分还是依附于政府,真正市场化经营的并不多。 NO3: 贷款来了,为啥有的企业忙着“拒收”? 背景:ballbet贝博app下载的同志反映,在当地有一个非常奇怪的现象,有些民企老总说自己不需要贷款。这可能与地方传统文化有关,认为有外债是不体面的。即使是外面一些大公司在咸阳等市设子公司,也有很多企业说暂时不需要贷款,总公司可以解决。但真正急了需要钱时,企业到银行就会贷不上、贷不了——— 肖钢:以前银行很多表外业务,主要是以理财方式为民营企业筹措资金。现在清理表外业务,民营企业融资渠道受阻,资金链受到影响,想贷也贷不了。 周延礼:因为融资难、融资贵,可能民企不愿意背上债务,转而搞了众筹。这里是否存在金融机构服务不到位的问题?还只是单纯的文化问题? 群答:金融需求者和提供者都存在断档。信贷员和保险员在县一级发展得都不好,素质急需提高。 银行对民营企业的支持是必需的。去年以来,在这件事上我们的认识也发生了变化。但对于民企的监管,说实话还是有难度的。我们建议建立财务代理公司,由政府来引导。同时,进一步健全民营企业担保和风险补偿机制,不然担保公司也覆盖不了所有风险。 肖钢:上面要求很多,加上考核,所以基层的第一反应是先找民企的头部企业服务,但这些企业往往又不需要贷款。真正需要贷款的都是困难企业,金融机构可能又不敢贷。 群答:现在担保公司也很害怕风险,比如有家担保公司贷出去7、8亿元,代偿资金就有2.5亿元,担保费率是2%。很多人说,有了担保公司就要加上担保费,增加了中小企业的融资成本,但担保公司现在日子也很不好过。所以建议扩大信贷的覆盖范围,省去中间层层嵌套的环节。 刘世锦:在大家的发言里,我们听到了实话。这实话就是,银行、企业、担保公司都很难,各有困惑。当然,好企业的发展和融资是没问题的,如果这种企业能占30%,就很喜人了。许多企业融资难、融资贵,需要找担保公司,担保公司的职责是发现和评估风险,银行的作用就相应减弱了,收费也应相应降低,如果不降低,加上担保公司,企业融资成本反而上升了。在企业、担保公司、银行之间,需要形成一种合理的市场化关系。 周延礼:你们是否统计过商业银行的民营企业信用贷款数据?小微企业在办理抵押贷款时,包括房子、机器、厂房方面,感受如何?他们觉得容易吗? 群答:总的体验是比较好的。小微企业占到信贷增长的30%。线上业务基本都是免抵押纯信用贷款了。 画外音:周延礼委员的提问,金融机构没有完全听懂。事实上,周委员在多次调研中都对金融机构提出过同样的问题。有一次调研结束等大巴车时,人民政协报记者问过他,为什么要问这个问题?他的回答是,信用贷款才是金融机构最应该大力发展的贷款模式,除此之外,银行无论将担保链条说得如何合情合理,都难以摆脱“推卸风险”的“嫌疑”,而经营风险,原本就是银行该做的事。 编辑:秦云


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